近年來行動支付普及，付錢變得非常簡單。但是最終還是要面對現實，帳單繳不出來的窘境。若要處理負債問題，我該選擇負債整合還是債務協商呢？湯代書今天教你如何正確選擇。
債務整合是什麼？
整合負債簡單來說就是將個人信貸、信用卡債、車貸、房貸等債務加以整合，好處是可以降低月繳金額與利息，而且只需面對一間銀行，在每月的固定時間繳納利息即可。負債整合不會影響信用狀況，所以如果你有多筆債務，康代書都建議各位去申請債務整合。唯一的條件是負債不能超過收入的22倍。
債務整合什麼時候用得到？
- 負債比過高
還款人無擔保債務（信用卡、現金卡、信用貸款）快超過22倍負債比規定，銀行將此種客戶歸類為中高風險客戶。
- 信用卡遲繳
信用卡有遲繳而快被銀行列為呆帳，或是按時清償債務有困難者。
- 債務還款困難
面對龐大債務而生活漸漸無法負荷，且將會嚴重影響生活者。
- 債權眾多，債務複雜
信用卡債、信用貸款集於一身者，飽受循環利息之苦。
債務整合3大好處
- 降低月付金額及利率
透過債務整合機制的方式，與債權銀行談妥還款方案即可。如果債務整合成功後，就有機會降低月付金及利率，還可以分期攤還至15年。
- 繳款方便
債務整合成功後，債務人只需要面對一間銀行及一筆貸款，且只需在每月的繳款日繳款即可，不需要再跑多家銀行。
- 資金更靈活
降低月付金額和利息後，多出來的資金當然就可以更靈活運用囉。
債務整合程序
提出整合申請：向最大債權銀行提出申請。
準備相關文件：備妥相關文件（見下方），並誠實申報，不可虛報債務、隱匿收入及財產。
約定面談時間：待債權銀行與您聯絡後，雙方約定時間地點，進行面談。
債務整合還可以貸款嗎？
可以，債務整合只是將所有的債務整合成一筆，並不會影響信用分數。但是本身條件不好的話，也是有可能被銀行拒絕貸款。這時候就可以考慮民間貸款來取得短期資金。
民間貸款不會看申請人的信用狀況，審核條件也比較寬鬆。如果有急需資金的情況可以考慮這個選項，申請前要注意利息及違約金的問題。
債務整合會影響到信用評分嗎？
由於債務整合也是貸款的一種，只要負債低於「收入的22倍」上限規定，且在申請後維持按時還款， 反而還會因為與金融機構往來密切，提高自己的信用分數。
銀行債務整合 VS 民間債務整合
兩者差異不大，只是民間債務整合公司是申辦代書貸款，將名下債務一次還清；而銀行債務整合，則是將名下銀行負債加以整合到單一銀行或金融機構集中撥款。兩者都是幫助客戶降低月付金及利息，並且將繳款日期統一。
因為許多人身上的債務不只來自銀行，還有民間的債務，才會有民間債務整合的出現，且申辦銀行債務整合的條件較嚴苛，若是信用不良者，可以選擇民間債務整合。
債務整合與債務整合的差別
債務整合真實案例分享
台北的陳先生，因年輕時不懂理財，而導致名下數張信用卡額度都使用超過90%以上，循環利率使得每月利息造成沉重的負擔。又因為怕申辦整合負債會影響自身信用，故又向銀行申辦信用貸款，可是核貸下來的金額根本無法將名下所有債務整合，只是讓自己的負債又再增加了一筆。
湯代書總結
無論是債務協商或是債務整合，任何的困難都有解決的辦法。目前法律法規都已臻完善，不像以前沒有這些債務協商的機制。如果你有困難或是一些法律上的問題，歡迎24小時來電，我來幫你想辦法。
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