很多來問我的人，第一句話都很像這樣：
「我有房子在新竹，房貸也都有準時繳，
去問二胎，銀行卻叫我不要辦，說風險太高。
但我真的需要這筆錢，難道就沒別條路了嗎？」
這種情況其實很常見，
不一定是你條件很爛，而是銀行那套規則不想接你這個案子。
如果你只是想先搞懂「新竹房屋二胎到底在做什麼、利率大概多少、流程怎麼跑」，
我先放一篇我自己寫在官網的整理文給你：
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我們就單純用「被銀行打槍」這個角度，
跟你聊聊三件事：
- 銀行為什麼不願意幫你做二胎
- 我實務上會怎麼幫人重新評估
- 如果你真的要走民間二胎，心裡要先有幾個底
一、銀行說「不建議辦」其實是在說什麼？
大多數新竹屋主聽到這句，心裡都很挫：
「是不是我信用很差？是不是我快破產了？」
實際上，銀行考量的通常是這幾個點：
-
屋齡跟房型
新竹市、香山、竹東很多老公寓、透天，
銀行估價比較保守，成數拉不高，
再加上一胎房貸已經在繳，
他們會覺得「再借一筆」風險不划算。 -
你的收入不好被寫進表格
工程師分紅、自營、接案、跑外送，
實際收入不見得少，
但不像固定薪轉那麼好填，
銀行就會保守看待。 -
整體負債比看起來很吃緊
卡債、信貸、車貸加一加，
在他們系統裡，
很容易被判定「壓力偏大」。
所以那句「不建議辦」，
很多時候只是：
「用我們這套規則看起來，我不想承擔這個風險。」
不代表這輩子都不能借，
只是銀行這條路不好走。
二、那還有沒有別條路？先看兩件事就好
我自己的習慣，不會一來就叫你傳一堆證件過來。
通常我會先跟你確認兩件事：
-
你的房子還有多少空間可以操作？
這些弄清楚，才知道「到底還有沒有殘值可以用」。
- 房子在新竹哪裡？（市區、竹北、香山、竹東…）
- 大概屋齡多少？
- 一胎還剩多少？
- 市場行情、大概價值在哪個區間？
-
就算辦下來，你每個月繳不繳得起？
- 你現在卡債、信貸月付多少？
- 整合之後，月付可以壓在多少你比較不喘？
- 這樣算下來，你的生活費夠不夠？
如果這兩件事都說不過去，
老實講，就不應該硬去做二胎。
更完整的「新竹房屋二胎額度怎麼算、利率怎麼看」，
我都整理在官網那篇主文裡：
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三、我們遇過一個很典型的例子（改編實務）
有一位在竹北上班的屋主，房子在新竹市區，
平常收入是底薪＋獎金＋接案，
在外人眼裡其實算不錯。
但他去問銀行二胎，得到的是：
「屋齡偏高、收入不穩，
我們不建議你再借。」
換成我這邊的流程，會變成這樣：
-
先抓清楚這間房子的行情跟殘值，
不用照單全收銀行那一份。 -
把他的收入拆開來看：
穩定的部分、比較浮動的部分，
能不能說給審核聽？ -
把卡債、信貸整理成一張表，
看整合之後月付能不能壓下來、改成比較固定的節奏。
最後我們幫他做出一個：
- 不會壓垮生活
- 又可以把最痛的債務先處理掉
的方案，
在合法設定完成後撥款，整個人鬆一口氣。
四、如果你也被打槍了，可以先做這三步
-
把你的房子整理出簡單資料：
新竹哪一區、屋齡、大概價值、一胎還欠多少。 -
把現在在繳的東西列出來：
卡債、信貸、車貸、學貸…每月大概多少。 -
先看一遍這篇官網主文，
把「新竹房屋二胎」這件事的邏輯弄懂：
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如果看完還是很亂，再把資料丟給我們振揚開發，
我們可以幫你算一算：
- 你適不適合做二胎？
- 做了之後，每個月會不會更輕鬆？
- 有沒有比二胎更適合你的做法？
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